Bốn nền tảng của hiểu biết tài chính từ người cha giàu


Blog | Tài chính cá nhân

chơi dòng tiền ngay bây giờ

Bốn nền tảng bạn cần để nâng cao hiểu biết về tài chính của mình và trở nên giàu có hơn

Điều này chỉ ở chỗ: nợ tiêu dùng, không tính các khoản thế chấp, là mức cao nhất từ ​​trước đến nay, thậm chí còn được điều chỉnh theo lạm phát.

Theo một bài báo chán nản trên “Wall Street Journal” có tựa đề, “Các gia đình chìm sâu vào nợ nần để ở trong tầng lớp trung lưu“, Nợ tiêu dùng đã tăng lên hơn 4 nghìn tỷ đô la. Khoản nợ khổng lồ được đệ trình bởi:

  • 1,5 nghìn tỷ đô la trong nợ vay sinh viên
  • 1,3 nghìn tỷ USD nợ cho vay mua ô tô (tăng 40% khi được điều chỉnh theo lạm phát trong thập kỷ qua), ở mức trung bình 32.187 USD cho mỗi khoản vay
  • Sự gia tăng trong các khoản vay cá nhân không có thế chấp

Như bài báo chỉ ra, một số người có thể coi sự gia tăng nợ này như một cuộc bỏ phiếu tín nhiệm vào tương lai của nền kinh tế: “Theo một nghĩa nào đó, việc gia tăng nợ tiêu dùng là một cuộc bỏ phiếu tín nhiệm trong tương lai. Những người vay tiền hôm nay mong đợi có thu nhập vào ngày mai để trả lại. Nợ tiêu dùng có xu hướng tăng cao khi người vay cảm thấy yên tâm với công việc của mình ”.

Tuy nhiên, sự gia tăng chi phí cho các chi phí sinh hoạt cơ bản sẽ có ý nghĩa khác. Trong khi thu nhập của tầng lớp trung lưu đã tăng 135% trong ba thập kỷ cho đến năm 2017, không được điều chỉnh theo lạm phát, các chi phí sinh hoạt cơ bản sau đây đã tăng nhiều hơn đáng kể:

  • Học phí đại học giảm 549%
  • Chăm sóc sức khỏe tăng 276%
  • Chi phí nhà ở giảm 188%

Nói tóm lại, việc ở trong tầng lớp trung lưu ngày càng đắt đỏ hơn và kết quả là nhiều người thuộc tầng lớp trung lưu ngày càng nghèo đi. Trong khi đó, người giàu ở Mỹ ngày càng giàu hơn. Tại sao?

Hiểu biết về tài chính có thể làm cho bạn giàu hay nghèo như thế nào

Theo bài báo “Wall Street Journal”, “Giá trị ròng trung bình của các hộ gia đình thuộc nhóm 20% thu nhập trung bình đã tăng 4% theo điều kiện lạm phát được điều chỉnh lên 81.900 đô la từ năm 1989 đến năm 2016, dữ liệu hiện có mới nhất. Đối với các hộ gia đình trong 20% ​​hàng đầu, giá trị ròng trung bình tăng hơn gấp đôi lên 811.860 đô la. Và đối với 1% hàng đầu, mức tăng là 178% lên 11,206,000 đô la. ”

Điều đó có nghĩa là gì?

Có nghĩa là, như tôi đã đề cập trước đó, tầng lớp trung lưu ngày càng nghèo đi tại sao người giàu lại ngày càng giàu hơn. Một chất xúc tác lớn cho điều này là sự khác biệt giữa trình độ tài chính của tầng lớp trung lưu và tầng lớp thượng lưu.

Vào năm 2017, Cao đẳng Champlain đã công bố kết quả nghiên cứu của mình về tình trạng hiểu biết về tài chính ở Mỹ (theo tiểu bang, trên thực tế). Nghiên cứu của phương pháp luận Trong một số trường hợp, đã xem xét 71 điểm dữ liệu khác nhau trong năm danh mục: kiến ​​thức tài chính, tín dụng, tiết kiệm và chi tiêu, mức độ sẵn sàng về hưu và chi tiêu khác, bảo vệ và bảo hiểm.

Kết quả? Không tốt.

Như Vermontbiz.com báo cáo, nghiên cứu “chỉ ra rằng hơn 3/4 người lớn sống ở các bang có điểm kém. Điều này có nghĩa là quá nhiều người Mỹ trưởng thành thiếu kiến ​​thức và kỹ năng tài chính, dẫn đến việc họ đưa ra những quyết định thiếu hiểu biết và thường kém về tiền bạc của họ… các sản phẩm tài chính tiếp tục phát triển. Người lớn thường không hiểu đầy đủ về thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, thế chấp, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đầu tư và bảo hiểm, lập kế hoạch cho người về hưu, và nhiều chủ đề tài chính khác ”.

Khoảng cách về trình độ hiểu biết tài chính giữa tầng lớp trung lưu và người giàu có thể dễ dàng nhìn thấy trong hình ảnh này từ bài báo “The Wall Street Journal”:

Đóng góp hàng quý vào tăng trưởng chung về tài sản và nợ, theo nhóm người giàu.

Nói một cách đơn giản, việc thiếu hiểu biết về tài chính đã khiến tầng lớp trung lưu tăng nợ gần gấp ba lần so với tài sản của họ. Ngược lại, người giàu có tỷ lệ nghịch. Họ đã tăng tài sản lên gần ba lần nợ. Trong tất cả các khả năng người giàu đang sử dụng khoản nợ đó để tài trợ cho việc mua lại tài sản của họ, trong khi tầng lớp trung lưu đang tận dụng tài sản của họ để vay nợ nhiều hơn cho các khoản nợ. Cơ bản nhất của phương trình tài chính để trở nên nghèo hơn.

Cái giá phải trả của việc hiểu biết tài chính kém

Trong một cuộc khảo sát thú vị khác, mặc dù ít chính thức hơn nhiều, Hội đồng giáo dục tài chính đã hỏi 3.006 người câu hỏi này: “Trong suốt cuộc đời, bạn nghĩ mình đã mất bao nhiêu tiền vì thiếu kiến ​​thức về tài chính cá nhân?”

Như CardTrack.com báo cáo, việc thiếu kiến ​​thức tài chính đang khiến người Mỹ thiệt hại tổng cộng hơn 2,3 nghìn tỷ đô la trong suốt cuộc đời của họ. “Những người được hỏi ước tính rằng việc thiếu kiến ​​thức tài chính khiến họ mất trung bình 9.724,83 đô la (được tính bằng cách lấy trung bình tổng số người được hỏi chọn từng danh mục, sử dụng con số thấp nhất trong mỗi mức chênh lệch).”

Cá nhân tôi nói những người này chơi bóng thấp. Rốt cuộc, làm thế nào bạn có thể mong đợi những người không có kiến ​​thức tài chính đoán chính xác rằng sự thiếu hiểu biết đó thực sự khiến họ phải trả giá bao nhiêu? Như họ nói, “Bạn không biết những gì bạn không biết.”

Tại Rich Dad, chúng tôi đã thấy mọi người nâng cao kiến ​​thức tài chính của họ để kiếm được nhiều hơn trong một tháng từ thu nhập thụ động so với những người được hỏi ước tính thiệt hại cả đời. Thật vậy, một chút giáo dục tài chính được áp dụng vào thực tế sẽ đi một chặng đường dài — và việc thiếu giáo dục tài chính cũng vậy.

Làm thế nào để bạn khắc phục tình trạng kém hiểu biết về tài chính?

Nhiều người có ý kiến ​​về cách khắc phục vấn đề kém hiểu biết về tài chính. Thật không may, phần lớn những gì được dán nhãn là giáo dục tài chính để lại rất nhiều điều mong muốn. Theo kinh nghiệm của tôi, nó tập trung vào các khái niệm như tiết kiệm, đầu tư vào 401 (k), lấy bằng đại học, trả bớt nợ và sở hữu nhà. Tóm lại, nó tập trung vào những ý tưởng cũ về tiền bạc.

Tôi đã nói điều đó trước đây, khi bạn làm theo các quy tắc cũ của tiền bạcbạn đang gặp khó khăn về tài chính.

Vì vậy, với chi phí khổng lồ của sự mù chữ về tài chính, và sự thiếu hụt giáo dục tài chính thực sự ở Mỹ, tôi nghĩ rằng tôi sẽ đưa ra một cách ngắn gọn những gì nên là bốn nền tảng của sự hiểu biết về tài chính.

Bốn nền tảng này là cơ sở cho một nền giáo dục tài chính toàn diện thực sự.

Nền tảng kiến ​​thức về tài chính # 1 – Sự khác biệt giữa tài sản và nợ phải trả

Nhiều người nghĩ rằng họ biết tài sản là gì. Ví dụ, bạn có thể nghĩ ngôi nhà của bạn là một tài sản—Nhưng nó không phải. Sự thật là có hai định nghĩa về tài sản.

Kế toán sử dụng một định nghĩa đòi hỏi rất nhiều lý thuyết về tài chính để làm cho mọi người và công ty cảm thấy giàu có hơn thực tế. Điều này giữ cho họ được tuyển dụng và khách hàng của họ hoàn toàn không biết gì.

Người giàu sử dụng một định nghĩa khác dựa trên sự đơn giản và thực tế. Tài sản là bất cứ thứ gì đưa tiền vào túi của bạn và trách nhiệm pháp lý là bất cứ thứ gì lấy tiền ra khỏi túi của bạn.

Ngôi nhà của bạn không phải là một tài sản bởi vì nó lấy tiền ra từ túi của bạn mỗi tháng. Ngay cả khi bạn sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình, bạn vẫn phải trả tiền thuế, tiền bảo trì và nhiều khoản khác từ tiền túi của bạn. Đây là lý do tại sao không khó để thấy rằng tầng lớp trung lưu đang vật lộn để mua nhà, ngay cả khi giá nhà cao hơn thu nhập của họ, khiến họ trở nên nghèo hơn chứ không phải giàu hơn.

Ngược lại, nếu bạn sở hữu một bất động sản cho thuê, đó có thể là một tài sản — nếu nó đưa tiền vào túi bạn mỗi tháng dưới dạng dòng tiền. Khi người thuê nhà của bạn trả tiền thuê nhà, họ sẽ chi trả cho bạn khoản thế chấp, bảo trì, thuế, v.v. Điều này giải thích tại sao những người giàu, 10% hàng đầu, có thể tăng nợ nhưng tài sản của họ lại tăng theo cấp số nhân. Họ sử dụng nợ để mua các tài sản tạo ra nhiều của cải hơn.

Nền tảng kiến ​​thức tài chính # 2 – Dòng tiền so với lãi vốn

Hầu hết mọi người đầu tư để thu được lợi nhuận. Người giàu đầu tư cho dòng tiền.

Nói một cách đơn giản, đầu tư để sinh lời cũng giống như đánh bạc. Bạn đầu tư tiền của mình và hy vọng giá sẽ tăng. Ví dụ, nhiều người mua một ngôi nhà với hy vọng sau này họ có thể bán nó để kiếm nhiều tiền hơn. Trong khi đó, họ phải trả tiền thế chấp và chi phí mua nhà. Tiền ra khỏi túi của họ. Nó trở thành một khoản nợ.

Vấn đề là khi bạn đầu tư để thu lợi nhuận, bạn không kiểm soát được giá cả lên hay xuống, và vấn đề lớn hơn là, nếu bạn kiếm được lợi nhuận, bạn phải trả mức thuế cao nhất.

Ngược lại, người giàu đầu tư cho dòng tiền. Vì vậy, chẳng hạn, họ mua bất động sản đầu tư bằng tiền của người khác, tìm người thuê để trả chi phí và thu tiền thuê mỗi tháng. Nó trở thành một tài sản. Và nếu có lãi vốn, thì đó là một khoản tiền thưởng.

Bằng cách đầu tư cho dòng tiền thay vì lãi vốn, người giàu có quyền kiểm soát thu nhập của họ và trả thuế ở mức thấp nhất – và đôi khi không phải nộp thuế.

Nhưng đầu tư cho dòng tiền, mặc dù là một khái niệm đơn giản, đòi hỏi một nền giáo dục tài chính vững vàng để đưa ra các quyết định tài chính của riêng bạn.

Nền tảng kiến ​​thức tài chính # 3 – Sử dụng nợ và thuế để giàu hơn

Cố vấn tài chính của bạn sẽ cho bạn biết rằng nợ xấu và thuế là không thể tránh khỏi. Nhưng người giàu hiểu rằng cả nợ và thuế đều có thể được sử dụng để tạo ra của cải to lớn.

Khi nói đến nợ, có hai loại – xấu và tốt. Khi cố vấn tài chính của bạn yêu cầu bạn tránh nợ, cô ấy có nghĩa là tránh khỏi nợ xấu.

Nợ xấu bao gồm các hình thức vay tiền cho các khoản nợ như sử dụng thẻ tín dụng để mua TV và đi nghỉ, vay một hạn mức tín dụng để mua nhà cá nhân của bạn, v.v.

Tránh xa nợ xấu là lời khuyên tốt, nhưng vấn đề là cố vấn tài chính của bạn sẽ không cho bạn biết về nợ tốt.

Nợ tốt là nợ được sử dụng để mua các tài sản như tài sản cho thuê.

Khi bạn sử dụng tiền của ngân hàng để mua bất động sản có dòng tiền, bạn sử dụng ít tiền hơn của mình để đảm bảo một tài sản bằng cách chỉ trả một khoản trước thay vì trả giá đầy đủ và tiền thuê của người thuê sẽ trả hết nợ của bạn trong khi bạn sở hữu tài sản và bỏ túi lợi nhuận.

Khi nói đến thuế, người giàu hiểu rằng các chính phủ viết mã số thuế để khuyến khích các loại hành vi cụ thể. Nếu các chính phủ muốn bạn xây nhà ở giá cả phải chăng, họ sẽ cắt giảm thuế cho bạn. Nếu họ muốn khuyến khích khai thác dầu, họ sẽ cắt giảm thuế cho bạn. Nếu họ muốn có việc làm cao hơn, họ sẽ cắt giảm thuế cho bạn.

Bí mật là hầu hết các lợi ích về thuế được thực hiện để giúp các doanh nhân và nhà đầu tư. Với sự giáo dục tài chính phù hợp, bạn cũng có thể sử dụng mã số thuế để không chỉ trở nên giàu có hơn mà còn không phải trả thuế.

Sử dụng nợ tốt và trở nên giàu có hơn nhờ thuế đòi hỏi trình độ hiểu biết cao về tài chính. Nhưng mọi người đều có thể học và đưa những nguyên tắc này vào thực tế.

Nền tảng kiến ​​thức nền tảng # 4 – Đưa ra quyết định tài chính của riêng bạn

Khi bạn không tự tin về kiến ​​thức của mình về tiền bạc, bạn đã để người khác đưa ra quyết định tài chính cho bạn.

Bạn để người môi giới quyết định cách đầu tư tiền của bạn. Bạn để ngân hàng cho bạn biết mức lãi suất nào xứng đáng với số tiền bạn bỏ ra. Bạn theo dõi bất kỳ xu hướng đầu tư nào phổ biến trên tin tức.


Người giàu không chạy theo đám đông. Chúng thiết lập các xu hướng và biến mất vào thời điểm các xu hướng trở thành xu hướng chủ đạo. Bí mật của họ là gì? Họ nghĩ cho bản thân về tiền bạc và đưa ra các quyết định tài chính của riêng mình bởi vì họ có một trí thông minh tài chính cao.

Chìa khóa để xây dựng sự giàu có lớn là có kiến ​​thức tuyệt vời để hành động và trí tuệ tuyệt vời để biết cách hành động nào là tốt nhất.

Loại kiến ​​thức và sự khôn ngoan này chỉ có được nhờ sự thông minh tài chính cao có được từ việc áp dụng bản thân vào giáo dục tài chính.

Bạn đã sẵn sàng nâng cao niềm tin về tiền bạc bằng cách nâng cao trình độ học vấn về tài chính của mình chưa? Bạn đã sẵn sàng để bắt đầu đưa ra các quyết định tài chính của riêng mình chưa?

Kiểm tra của chúng tôi cộng đồng giáo dục tài chính, miễn phí tại đâyvà bắt đầu hành trình của bạn để hiểu biết về tài chính ngay hôm nay.


Ngày xuất bản ban đầu:
03 tháng 4, 2017



[ad_1]

[ad_2]

Source link