Cái nào tốt hơn cho việc nghỉ hưu: 401(k) hay Đầu tư cho nhiều gia đình?


Blog | Tài sản giấy

Khoản 401(k) nhằm giúp bạn đầu tư để nghỉ hưu, nhưng bạn giữ được bao nhiêu? Thay vào đó hãy xem xét những lợi thế của việc đầu tư căn hộ

chơi cashflow bây giờ

“Chúng tôi không phải là những người có tầm nhìn xã hội.”

Đó là những lời của Herbert Whitehouse, cựu giám đốc nhân sự của Johnson & Johnson, một trong những người đầu tiên mở ra quỹ 401(k).

“Nó đã được bán quá mức.”

Đó là những lời của Gerald Facciani, cựu giám đốc Hiệp hội tính toán lương hưu Hoa Kỳ. Ông đã giúp đánh bại nỗ lực của chính quyền Reagan nhằm tiêu diệt 401(k) vào năm 1986.

Những nghi ngờ của những người đề xuất ban đầu về 401(k) đã được ghi lại trong một bài báo gây chấn động từ “Wall Street Journal” vào năm 2017, “Những người ủng hộ 401(k) than thở về cuộc cách mạng mà họ đã bắt đầu.”

Theo như bài báo:

Nhiều người đầu tiên ủng hộ quỹ 401(k) giờ đây nói rằng họ hối tiếc về cách sáng tạo của họ thành ra như thế nào mặc dù nó nổi lên như một cách tiết kiệm chủ đạo mà hầu hết người Mỹ tiết kiệm. Một số người nói rằng nó không được thiết kế để trở thành một công cụ hưu trí chính và thừa nhận rằng họ đã sử dụng các dự báo quá lạc quan để bán kế hoạch trong những ngày đầu.

Những người khác nói rằng sự phổ biến của các kế hoạch 401(k) đã khiến người lao động phải đối mặt với sự sụt giảm lớn trên thị trường chứng khoán và các khoản phí cao từ các nhà quản lý tiền ở Phố Wall trong khi giúp các công ty dễ dàng loại bỏ các khoản thanh toán được đảm bảo cho người về hưu.

Như họ nói, nhận thức muộn màng là 20/20. Một số người ủng hộ lớn nhất, sớm nhất của 401(k) bây giờ ước rằng họ chưa bao giờ đấu tranh cho nó. Nhưng, thật không may, không ai lắng nghe. Điều này là do nhiều người đã tin vào cách tiếp thị khéo léo rằng 401(k) là tài sản mang lại cho bạn tiền miễn phí…đó là nhà tuyển dụng phù hợp với bạn.

Không có thứ gọi là tiền miễn phí

Nhiều năm trước, tôi đã nói chuyện với một thanh niên về 401(k)s và nhà tuyển dụng phù hợp.

“Tôi có một câu hỏi cho bạn,” anh nói. “Tôi đã đọc rằng bạn nói quỹ 401(k) là khoản đầu tư tồi tệ nhất, nhưng tôi không hiểu tại sao bạn lại nói vậy.”

“Có gì mà anh không hiểu?” tôi hỏi.

“Chà,” người thanh niên nói. “Hầu hết các nhà tuyển dụng phù hợp với đóng góp của bạn. Chẳng hạn, chủ lao động của tôi phù hợp với bốn phần trăm tiền lương của tôi. Đó không phải là một trăm phần trăm trở lại? Tại sao đó lại là một khoản đầu tư tồi?”

“Đó là một khoản đầu tư tồi,” tôi nói, “bởi vì ban đầu nó là tiền của bạn.”

Anh trông bối rối và bối rối.

“Nghe này,” tôi nói, “nếu không có quỹ 401(k), chủ của bạn sẽ phải trả cho bạn số tiền đó như một phần tiền lương của bạn. Như vậy, họ vẫn trả nó, nhưng chỉ khi bạn bỏ bốn phần trăm tiền lương hiện tại của mình vào tài khoản hưu trí mà bạn không có quyền kiểm soát. Và nếu bạn không, thì nhà tuyển dụng sẽ đi trước. Đó là tiền của bạn, nhưng họ đang kiểm soát.”

Suy nghĩ như một nhân viên vs một ông chủ

Chàng trai trẻ trông vẫn chưa bị thuyết phục, nhưng tôi có thể nói rằng anh ấy đang suy nghĩ kỹ về điều đó. Sở dĩ thanh niên này và nhiều người khác không hiểu lý do của tôi là họ chỉ nghĩ như những người làm công. Là một người sử dụng lao động, tôi biết rằng nếu không có 401(k)s, tôi sẽ phải trả số tiền đó cho nhân viên bằng tiền lương của họ để có thể cạnh tranh.

Đối với tôi, với tư cách là người sử dụng lao động, quỹ 401(k) là một lợi thế vì tôi không phải trả tiền trừ khi nhân viên đồng ý và nếu họ rời công ty của tôi quá sớm, tôi không phải trả tiền vì họ không không được giao.

Một nghiên cứu gần đây xác nhận những gì tôi đang nói và sẽ giúp ích cho những bạn vẫn thấy logic này khó hiểu hoặc không thuyết phục.

401(k) đánh cắp tiền của bạn

Nghiên cứu xác nhận những gì tôi đang nói và sẽ giúp ích cho những bạn vẫn thấy logic này khó hiểu hoặc không thuyết phục.

Theo nhà văn “Tạp chí Time” Steven Gandel trong một bài báo có tên “ Làm thế nào 401 (k) làm cho nhiều người Mỹ nghèo hơn,” một nghiên cứu do Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí công bố vào năm 2012 đã chỉ ra rằng, “Tất cả những điều khác đều bình đẳng…công nhân tại các công ty đóng góp vào tài khoản 401(k) của nhân viên của họ có xu hướng nhận được mức lương thấp hơn so với những người làm việc tại các công ty không đóng góp quỹ hưu trí …Trên thực tế, đối với nhiều nhân viên, mức lương giảm gần tương đương với mức đóng góp tiềm năng của chủ lao động của họ.”

Bản dịch, các công ty không cung cấp 401(k) phải trả mức lương cao hơn để cạnh tranh với các công ty cung cấp. Những nhân viên của công ty đó chỉ đơn giản là nhận tiền của họ như một phần tiền lương của họ thay vì phải khớp với số tiền đó và tiết kiệm nó trong kế hoạch nghỉ hưu được hoãn thuế, nơi họ không có quyền kiểm soát và phải trả phí cao.

Nói về phí cao, một kế hoạch 401(k) điển hình chiếm 80% lợi nhuận. Nhà đầu tư có thể nhận được 20% lợi nhuận nếu họ may mắn. Không tin chúng tôi? Hỏi John Bogle. Đúng. John Bogle, Người sáng lập Vanguard Investments.

Nhà đầu tư đặt 100 phần trăm số tiền và chấp nhận 100 phần trăm rủi ro. Kế hoạch 401(k) chiếm 0% số tiền và không chịu rủi ro. Quỹ kiếm tiền thông qua phí, ngay cả khi bạn mất tiền.

Nói chung trong một thị trường giá lên, quỹ 401(k) sẽ mang lại tiền cho bạn – nhưng chỉ 20%. Vì vậy, nếu bạn có 10.000 đô la trong quỹ 401(k) của mình và lãi 5%, thì quỹ 401(k) của bạn lãi 500 đô la – bạn chỉ nhận được 100 đô la (trước thuế).

Bây giờ chúng ta phải hiểu rằng thuế có tác dụng chống lại bạn với 401(k). Lãi vốn dài hạn bị đánh thuế ở mức thấp hơn khoảng 15%. Tuyệt quá! Vấn đề duy nhất là 401(k) coi bất kỳ khoản lãi nào là thu nhập bình thường. Thu nhập thông thường bị đánh thuế ở mức cao nhất, đôi khi cao tới 35%. Và nếu bạn muốn rút tiền sớm, bạn sẽ phải trả thêm 10% thuế phạt.

Trong các tài sản đầu tư thực tế, luật thuế được viết ra để tạo lợi thế cho bạn, không đánh thuế bạn vào mọi lúc.

Nó trở nên tồi tệ hơn. Hóa ra khi nó được tính toán chính xác, không có sự sáng tạo của chính phủ, lạm phát sẽ tăng nhanh hơn bất kỳ khoản 401(k) nào. Điều đó có nghĩa là tiền đang rời khỏi túi của bạn!

Không có trí thông minh tài chính? Nghỉ hưu với 401(k)

Kiểm soát là một khía cạnh quan trọng của đầu tư. Như tôi đã đề cập, với quỹ 401(k), bạn không có quyền kiểm soát các khoản đầu tư của mình vì bạn thường đầu tư vào các quỹ và chỉ số do các nhà môi giới kiểm soát, những người do các chủ ngân hàng kiểm soát, những người đầu tư vào các công ty do hội đồng quản trị kiểm soát – tất cả đều do bạn kiểm soát. không kiểm soát được.

Nếu bạn muốn giàu có, bạn phải có một Giáo dục tài chính và kiểm soát tiền của bạn và các khoản đầu tư của bạn. Đây là lý do tại sao tôi thích đầu tư vào công việc kinh doanh của riêng mình, mua bất động sản và tạo ra sản phẩm. Tôi có rất nhiều quyền kiểm soát đối với những khoản đầu tư đó. Nói chung, một ma trận tốt là bạn càng có nhiều quyền kiểm soát thì lợi nhuận tiềm năng của bạn càng cao. Bạn càng có ít quyền kiểm soát, lợi nhuận tiềm năng của bạn càng thấp.

Tất nhiên, cần phải có trí tuệ tài chính cao để đầu tư vào những thứ mà bạn có quyền kiểm soát vì bạn phải đưa ra nhiều quyết định quan trọng. Đây là lý do tại sao bị buộc vào quỹ 401(k) có lẽ không phải là điều xấu đối với hầu hết mọi người. Điều này là do hầu hết mọi người có rất ít kiến ​​thức về tài chính và sẽ không biết phải làm gì với số tiền dư ra ngoài việc tiết kiệm hoặc chi tiêu.

Đầu tư đa gia đình, đầu tư hưu trí tốt hơn

Cách đây vài năm (2011), tôi đã đọc một bài báo trên tờ The Wall Street Journal của Tom Lauricella có tựa đề “Muốn có một công việc? Trở thành chủ nhà”.

Tóm lại, Lauricella đã viết rằng đối với những người sắp nghỉ hưu, một lựa chọn hợp lệ là mua một tòa nhà nhỏ dành cho nhiều gia đình, sống trong đó và quản lý nó.

Ông trích dẫn lãi suất thấp và giá cả thấp là lý do cho thấy đây là thời điểm tốt để nhảy vào đầu tư căn hộ. Ông cũng chỉ ra rằng giá thuê đang tăng lên ở hầu hết các bang và xu hướng dài hạn ở Mỹ có vẻ là xu hướng cho thuê so với quyền sở hữu. Tất cả những điều này báo hiệu tốt cho chủ nhà.

Tua đi nhanh chóng hơn mười năm sau, và phần lớn những lời biện minh của Lauricella vẫn còn tồn tại cho đến ngày nay. Lãi suất luôn ở mức thấp nhất mọi thời đại. Giá thuê đang tăng mạnh ở nhiều thành phố. Và quỹ 401(k), như chúng tôi vừa thành lập, vẫn đang ăn cắp tiền hưu trí của hầu hết mọi người.

Tôi rất vui khi thấy một bài báo như của Lauricella trên các phương tiện truyền thông chính thống bởi vì tôi đã thuyết giảng trong nhiều năm rằng bất động sản lưu chuyển tiền mặt là một trong những khoản đầu tư tối ưu do khả năng sử dụng đòn bẩy, nhận tiền mặt trong túi của bạn mỗi tháng và ưu đãi về thuế.

Tại sao là Bất động sản?” Như Cố vấn của Người cha giàu Ken McElory đã viết,

Sử dụng tiền của người khác – tận dụng tiền của người khác để tạo ra cơ hội tạo ra dòng tiền luôn là điều lý tưởng. Trong lĩnh vực đầu tư bất động sản, điều này rất phổ biến. Bạn có thể chỉ trả trước 10% cho một tài sản, nhờ một bên tư nhân hoặc ngân hàng cung cấp phần tài trợ còn lại và mang về tiền! Chỉ cần nghĩ về điều này; bạn có thể sở hữu một tài sản trị giá 500.000 đô la chỉ với 50.000 đô la và nó mang lại hơn 5.000 đô la một tháng trong vòng quay tiền mặt!

Đánh giá cao– đây là sự gia tăng giá trị của tài sản theo thời gian. Nếu bạn có thể quản lý tốt tài sản của mình, chăm sóc khách thuê và có chiến lược, bạn có thể tăng giá thuê. Khi tiền thuê nhà tăng lên, chi phí của bạn giảm xuống. Điều này làm cho tài sản tăng giá trị.

Kiểm soát – khi bạn sở hữu tài sản, bạn có quyền kiểm soát thu nhập và chi phí của tài sản của mình. Vì vậy, nếu bạn có thể có dòng tiền bất động sản của mình, nó sẽ không phụ thuộc vào những thăng trầm của thị trường.

Ưu điểm về thuế – có một số lợi thế về thuế khi sở hữu bất động sản. Khấu hao là thứ mà bạn có thể xóa như một khoản chi phí so với doanh thu của mình. Chưa kể các khoản tín dụng thuế có sẵn nếu bạn cung cấp nhà ở cho người thu nhập thấp hoặc nếu bạn khôi phục một tòa nhà lịch sử. Khi bạn xem tín dụng thuế, nó sẽ được khấu trừ trực tiếp vào số thuế bạn nợ vào cuối năm. Và cuối cùng, hoãn lãi vốn. Nếu bạn muốn bán tài sản của mình để tái đầu tư vào một tài sản khác, tiền lãi vốn sẽ được hoãn lại.

Về cơ bản, mọi thứ bạn không có với quỹ 401(k), bạn sẽ làm được với khoản đầu tư đa gia đình.

Điều đó đang được nói, có một số điều tôi muốn nói khác với Lauricella đã làm trong bài báo của WSJ.

Thuê người quản lý tài sản

Nếu bạn đang mua một tòa nhà chung cư, tại sao phải dành thời gian và năng lượng để thuê, quản lý và bảo trì tòa nhà—đặc biệt nếu bạn không biết mình đang làm gì? Ai muốn dành những năm nghỉ hưu để sửa nhà vệ sinh và thay ổ khóa?

Một trong những điều tuyệt vời của việc đầu tư cho nhiều gia đình là bạn có thể tính toán việc quản lý tài sản khi mua một tài sản đầu tư. Tìm một thỏa thuận có thể mang lại thu nhập trong khi hỗ trợ quản lý tài sản chuyên nghiệp.

Biến đầu tư thành “công việc” của bạn, không phải quản lý

Đối với tôi, việc chỉ tìm một tòa nhà và biến việc quản lý nó thành công việc của bạn là một việc làm ngắn hạn. Thay vào đó, hãy trở thành một nhà đầu tư và tìm những giao dịch tuyệt vời hơn mà bạn có thể mua và được quản lý chuyên nghiệp. Dành thời gian rảnh rỗi của bạn để tự học về thị trường, tập hợp các nhà đầu tư, tìm kiếm các giao dịch tốt hơn và xây dựng giá trị danh mục đầu tư của bạn để bạn có thể tận dụng nó vào nhiều giao dịch hơn nữa. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một mục đích khi nghỉ hưu và xây dựng sự giàu có của bạn.

Bắt đầu ngay bây giờ, bất kể tuổi tác của bạn

Mặc dù tôi nghĩ rằng sẽ là thông minh nếu những người sắp nghỉ hưu cân nhắc đầu tư cho nhiều gia đình, nhưng sẽ còn thông minh hơn nếu những người trẻ tuổi đang đọc bài đăng này bắt đầu đầu tư.

Như người xưa vẫn nói, “Tuổi trẻ bị lãng phí vì tuổi trẻ.” Đừng để tuổi trẻ của bạn bị lãng phí. Thay vào đó, hãy bắt đầu lập kế hoạch cho tương lai của bạn bằng cách đầu tư vào giáo dục tài chính và xây dựng danh mục tài sản sẽ cung cấp cho bạn và gia đình khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu.


Vợ tôi, Kim, bắt đầu đầu tư hơn hai thập kỷ trước với một căn nhà hai phòng ngủ ở Portland, OR. Ngày nay, cô ấy sở hữu hàng ngàn căn hộ ở nhiều tiểu bang mang lại hàng triệu đô la vào túi cô ấy mỗi năm. Bất cứ ai cũng có thể làm điều này. Bắt đầu nhỏ khi bạn còn trẻ và xây dựng lớn khi bạn già.

Để biết thêm về đầu tư và quản lý nhiều gia đình, tôi khuyến khích bạn đọc sách của cố vấn bất động sản của tôi, Ken McElroy, ABC về quản lý tài sản Hướng dẫn nâng cao về đầu tư bất động sản .


Ngày xuất bản gốc:
22 Tháng Chín, 2015



[ad_1]

[ad_2]

Source link