Tại sao Kế hoạch 401k không xứng đáng khi nghỉ hưu


Blog | Tài sản giấy

Tại sao giáo dục tài chính đưa bạn vượt ra ngoài kế hoạch 401k

chơi cashflow bây giờ

Hầu hết mọi người không có một Giáo dục tài chính. Vì vậy, khi nói đến việc đầu tư và xây dựng quỹ hưu trí vững chắc, họ mù quáng chuyển tiền của họ cho những người mà họ tin là chuyên gia tài chính: những người chẳng hạn như nhân viên ngân hàng, nhà lập kế hoạch tài chính và nhà môi giới chứng khoán—thường thông qua một phương tiện tài chính để nghỉ hưu chẳng hạn như 401k ở Hoa Kỳ.

Hầu hết những người được gọi là chuyên gia này không thực sự là những nhà đầu tư theo đúng nghĩa của từ này—góc phần tư số 1 lớn trong CASHFLOW Quadrant. Thay vào đó, hầu hết đều thuộc nhóm L, làm việc để được trả lương, hoặc các cố vấn tài chính tự làm chủ trong nhóm T làm việc để hưởng phí và hoa hồng. Hầu hết các “chuyên gia” không thể ngừng làm việc chỉ vì họ không có khoản đầu tư nào phù hợp với họ.

Không chỉ người nghèo rơi vào kế hoạch 401k

Rõ ràng, đây không phải là vấn đề của người nghèo hay người giàu. Cả người giàu và người nghèo đều đưa tiền của họ cho những “chuyên gia” này. Điều này là do có nhiều tiền không khiến bạn trở nên thông minh về tài chính. Có rất nhiều nhân viên được trả lương cao nhưng không biết cách quản lý tiền của họ, và nhiều người đã mất rất nhiều tiền vì điều đó. Đó là lý do tại sao Warren Buffett nói, “Phố Wall là nơi duy nhất mà những người đi xe Rolls Royce đến xin lời khuyên từ những người đi tàu điện ngầm.”


Nếu mọi người không có kiến ​​thức tài chính vững chắc, họ không thể biết cố vấn tài chính là nhân viên bán hàng hay kẻ lừa đảo, kẻ ngốc hay thiên tài. Không có gì sai khi là một nhân viên bán hàng. Tất cả chúng ta đều có thứ gì đó để bán. Tuy nhiên, để trích dẫn lời của Buffett một lần nữa, “Đừng bao giờ hỏi người bán bảo hiểm xem bạn có cần bảo hiểm hay không.” Khi nói đến tiền, có rất nhiều người đủ tuyệt vọng để nói và bán cho bạn bất cứ thứ gì, chỉ để lấy tiền của bạn.

Kế hoạch 401k và nghỉ hưu

Điều thú vị là đại đa số các nhà đầu tư không bao giờ gặp người lấy tiền của họ. Ở hầu hết thế giới phương Tây, nhân viên chỉ cần tự động khấu trừ tiền từ tiền lương của họ vào các kế hoạch nghỉ hưu như quỹ 401k, giống như cách mà cục thuế thu thuế.

Các kế hoạch hưu trí như 401k có tên khác nhau ở các quốc gia khác nhau. Ví dụ, ở Úc, chúng được gọi là kế hoạch hưu bổng và ở Canada, chúng được gọi là RRSP. Nhưng tất cả đều có một điểm chung, đó là ông chủ của bạn lấy tiền từ phiếu lương của bạn và giao nó cho một nhà môi giới mà bạn có thể chưa bao giờ gặp để quản lý một trong những điều quan trọng nhất cho tương lai của bạn – quỹ hưu trí của bạn.

Và tất cả chúng đều có thể là cách tồi tệ nhất để đầu tư.

Tại sao kế hoạch 401k là khoản đầu tư tồi tệ nhất cho nghỉ hưu

Tôi nói rằng 401k có thể là cách tồi tệ nhất để đầu tư cho quỹ hưu trí vì những lý do sau:

  1. Thuế chống lại bạn với kế hoạch 401k: Lãi vốn dài hạn bị đánh thuế ở mức thấp hơn khoảng 15%. Nhưng tiền lãi 401k bị đánh thuế ở mức thuế thu nhập kiếm được thông thường, cao hơn nhiều và là mức thuế cao nhất trong ba loại thu nhập: Kiếm được thông thường, danh mục đầu tư và thụ động.

  2. 401k và hình phạt rút tiền sớm: Nếu bạn muốn rút tiền từ 401k sớm, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt. Đúng rồi. Chính phủ không tin tưởng các nhà đầu tư 401k đủ để thậm chí để họ quản lý tiền của mình theo cách họ muốn. Khi đã vào, nó sẽ ở lại… nếu không bạn sẽ phải trả giá.

  3. Bạn không có bảo hiểm nếu thị trường chứng khoán sụp đổ: Để lái xe ô tô, tôi phải có bảo hiểm trong trường hợp có va chạm. Khi tôi đầu tư vào bất động sản, tôi có bảo hiểm trong trường hợp hỏa hoạn hoặc các tổn thất khác. Tuy nhiên, nhà đầu tư 401k không có bảo hiểm để ngăn ngừa tổn thất do thị trường sụp đổ.

  4. 401k dành cho những người dự định nghèo khi họ nghỉ hưu: Đó là lý do tại sao các nhà hoạch định tài chính thường nói, “Khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ bị đánh thuế ở mức thấp hơn.” Họ cho rằng bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn khi nghỉ hưu và do đó sẽ ở trong khung thuế thấp hơn.

Nhiều chuyên gia đồng ý rằng kế hoạch 401k là một phương tiện hưu trí khủng khiếp

Tạp chí thời gian

Tạp chí TIME đứng về phía tôi. TIME đã đăng một số bài báo trong nhiều năm đặt câu hỏi về sự khôn ngoan khi đặt quá nhiều rủi ro về hưu của nhiều người thông qua quỹ 401k, chẳng hạn như “Tại sao đã đến lúc nghỉ hưu 401 (k)”. Họ đã dự đoán rằng hàng triệu người sẽ không có đủ tiền để nghỉ hưu sau cả đời giao tiền cho người lạ.

John Bogle, người sáng lập Vanguard

John Bogle là một doanh nhân, nhà tư bản chân chính và là người sáng lập một trong những công ty quỹ tương hỗ lớn nhất thế giới—Vanguard.

Trong cuốn sách của mình, Trận chiến giành lấy linh hồn của chủ nghĩa tư bản, Bogle đã bày tỏ mối quan ngại về toàn bộ hệ thống hưu trí. Anh ta nhắm vào các CEO của các công ty đầu tư và tin rằng nghỉ hưu sẽ là cuộc khủng hoảng tài chính lớn tiếp theo ở đất nước này. Đó là một vấn đề lớn, đặc biệt là với rất nhiều người dựa vào tài khoản hưu trí từ xa để cung cấp cho sự an toàn trong tương lai của họ.

Bogle, một người trong ngành quỹ tương hỗ, cảm thấy bối rối trước sự tham lam mà ông nhìn thấy trong ngành của mình. Anh ta nói:

Khi tôi bắt đầu kinh doanh lĩnh vực này, có những công ty tư nhân tương đối nhỏ và những công ty này được điều hành bởi các chuyên gia đầu tư.

Ngày nay, điều đó đã thay đổi ở mọi khía cạnh. Đây là những công ty khổng lồ. Chúng không còn thuộc sở hữu tư nhân nữa. Chúng thuộc sở hữu của các tập đoàn tài chính khổng lồ, cho dù đó là Deutsche Bank, Marsh & McLennan hay Sun Life của Canada. Về cơ bản, phần lớn tài sản của quỹ tương hỗ được điều hành bởi các tập đoàn tài chính và họ kinh doanh để kiếm tiền lãi từ vốn của họ trong kinh doanh—chứ không phải tiền lãi từ vốn của bạn.

Bogle chỉ ra rằng trong quỹ tương hỗ, bạn, với tư cách là nhà đầu tư, bỏ ra 100% số tiền và chấp nhận 100% rủi ro. Công ty quỹ tương hỗ không bỏ tiền ra, không chịu rủi ro, nhưng vẫn giữ được 80% lợi nhuận. Nhà đầu tư nhận lại 20% số tiền lãi (nếu có lãi chẵn).

Warren Buffet

Warren Buffett được coi là một trong những nhà đầu tư vĩ đại nhất của thời đại chúng ta. Ông là một nhà tư bản. Anh ấy là một doanh nhân. Ông không phải là một nhà tư bản quản lý. (Các nhà tư bản quản lý không phải là doanh nhân. Họ không bắt đầu kinh doanh. Họ không sở hữu doanh nghiệp. Là nhà tư bản quản lý, họ có trách nhiệm, nhưng không chịu rủi ro tài chính cá nhân).

Đây là những gì Warren Buffett phải nói về những nhà quản lý tiền của công ty này, những nhà tư bản quản lý, hầu hết trong số họ Học sinh “A” từ các trường lớn.

Anh ấy nói: “Các chuyên gia toàn thời gian trong các lĩnh vực khác, chẳng hạn như nha sĩ, mang lại rất nhiều điều cho người dân. Nhưng nhìn chung, mọi người chẳng nhận được gì từ các nhà quản lý tiền chuyên nghiệp.”

Nếu điều này đúng, thì có thể diễn đạt theo một cách khác: Những người chọn không được đào tạo về tài chính hoặc không đóng vai trò tích cực trong các khoản đầu tư của họ và thay vào đó, chuyển tiền của họ cho các nhà quản lý tiền chuyên nghiệp, đang thoái thác trách nhiệm đối với tương lai tài chính của họ—và , nếu Buffett đang nhắm mục tiêu, nhận được rất ít giá trị cho nó. Nguy cơ lớn như thế nào khi chuyển tiền của bạn cho một “chuyên gia”, người mang lại ít giá trị cho công việc khiến tiền của bạn làm việc cho bạn?

Vậy tại sao kế hoạch 401k lại phổ biến như vậy?

Vậy tại sao 401(k) lại phổ biến đến vậy? Họ rất dễ dàng, cho một. Nhưng lý do chính là những người điều hành các kế hoạch này kiếm được rất nhiều tiền từ tiền của bạn. Những người điều hành các kế hoạch này không được trả bằng số tiền họ kiếm được cho bạn. Họ được trả bằng số tiền bạn chuyển cho họ trong thời gian dài. Do đó, dòng cũ, “Đầu tư dài hạn vào danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ.”

Thực tế là các nhà đầu tư thực sự không gửi tiền của họ. Họ di chuyển tiền của họ. Đó là một chiến lược được gọi là vận tốc của tiền. Tiền của một nhà đầu tư chân chính luôn luôn di chuyển, mua tài sản mới, và sau đó chuyển sang mua tài sản thậm chí nhiều hơn. Chỉ những người nghiệp dư mới đậu tiền của họ.

Có nhiều cách tốt hơn để đầu tư cho quỹ hưu trí của bạn, nhưng chúng đòi hỏi phải có kiến ​​thức về tài chính. tôi khuyến khích bạn bắt đầu xây dựng giáo dục tài chính của bạn và tìm hiểu về những cách tốt hơn, phức tạp hơn để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.


Ngày xuất bản gốc:
27 Tháng Tám, 2013



[ad_1]

[ad_2]

Source link